Codul SWIFT, numit frecvent și cod BIC, este un identificator folosit pentru recunoașterea unei bănci sau a altei organizații în operațiuni financiare. Îl poți întâlni atunci când faci un transfer internațional, completezi datele unui cont bancar sau primești instrucțiuni de plată din străinătate.

SWIFT și BIC sunt însă termeni care descriu lucruri diferite. SWIFT este organizația și rețeaua de mesagerie financiară prin care instituțiile pot comunica în mod standardizat și securizat, în timp ce BIC este identificatorul unei organizații conform standardului internațional ISO 9362.

De aici vine și expresia populară „cod SWIFT”. În practică, atunci când o bancă sau un formular îți cere „SWIFT code”, de cele mai multe ori se referă la BIC-ul instituției. Codul are 8 caractere sau poate fi completat cu încă 3 caractere pentru identificarea unei anumite sucursale, unități, locații sau unui serviciu.

Ce este SWIFT?

SWIFT este abrevierea denumirii Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. Organizația a fost creată în 1973 și are sediul central în Belgia.

Rolul său principal este furnizarea unei infrastructuri prin care băncile, instituțiile financiare, infrastructurile de piață și alte organizații participante pot transmite mesaje financiare standardizate.

Un aspect important este că SWIFT nu este o bancă și nu mută efectiv banii dintr-un cont în altul. SWIFT transmite mesajele și instrucțiunile necesare participanților la tranzacție. Instituțiile financiare sunt cele care procesează plata și efectuează operațiunile corespunzătoare în conturi.

Ce este codul SWIFT sau BIC?

Termenul tehnic este BIC – Business Identifier Code. BIC este definit prin standardul internațional ISO 9362, iar SWIFT este autoritatea de înregistrare desemnată pentru acest standard.

BIC-ul identifică o organizație, nu o persoană și nu un cont bancar individual.

În limbajul bancar și în formularele pentru transferuri, denumirile „cod SWIFT”, „SWIFT code”, „BIC” și „SWIFT/BIC” sunt folosite frecvent pentru același identificator.

Codul SWIFT și codul BIC sunt același lucru?

În contextul informațiilor cerute unui client pentru efectuarea unei plăți, de regulă da: câmpul „SWIFT code” se referă la BIC-ul instituției.

Din punct de vedere tehnic trebuie însă făcută diferența între rețeaua SWIFT și identificatorul BIC. SWIFT este sistemul de mesagerie și organizația care îl operează, în timp ce BIC este identificatorul standardizat al unei organizații.

Mai mult, existența unui BIC nu înseamnă automat că organizația respectivă este conectată la rețeaua SWIFT. SWIFT precizează că există și BIC-uri ale unor organizații care nu sunt conectate la rețea.

Câte caractere are un cod SWIFT/BIC?

Un BIC de bază are 8 caractere. Acestuia i se poate adăuga un identificator opțional format din 3 caractere, rezultând forma de 11 caractere.

Prin urmare, în practică vei întâlni coduri SWIFT/BIC cu:

  • 8 caractere – identificatorul de bază al organizației;
  • 11 caractere – identificatorul de bază plus un cod opțional pentru o anumită sucursală, locație, unitate, departament sau serviciu.

Cum este structurat un cod BIC?

Conform SWIFT, structura actuală a BIC-ului de 8 caractere este:

  • 4 caractere alfanumerice – business party prefix;
  • 2 litere – codul țării conform ISO 3166-1;
  • 2 caractere alfanumerice – business party suffix;
  • 3 caractere opționale – branch identifier.

Este importantă această structură deoarece explicația mai veche potrivit căreia primele patru caractere ar indica și țara este incorectă. Codul țării este reprezentat separat de cele două litere care urmează după primele patru caractere.

Exemplu de structură a unui cod SWIFT

Putem folosi un exemplu fictiv pentru a înțelege structura, fără a-l confunda cu datele unei bănci reale:

ABCDRO12XYZ

  • ABCD – prefixul organizației;
  • RO – codul de țară pentru România;
  • 12 – sufixul organizației;
  • XYZ – identificatorul opțional al unei sucursale sau unități.

Exemplul este pur ilustrativ. Pentru o plată reală trebuie folosit întotdeauna codul comunicat sau confirmat de instituția financiară respectivă.

Ce identifică un cod SWIFT?

BIC-ul este destinat identificării unei organizații. În domeniul financiar poate fi utilizat pentru identificarea unei bănci sau a unui alt furnizor de servicii de plată.

Un BIC poate avea asociate informații de referință precum denumirea juridică a organizației, adresa înregistrată și statutul acesteia.

Codul nu identifică însă contul bancar individual al beneficiarului. Pentru aceasta este utilizat, în țările care folosesc standardul respectiv, IBAN-ul.

Care este diferența dintre SWIFT/BIC și IBAN?

IBAN și BIC nu sunt același lucru și nu trebuie folosite ca sinonime.

IBAN – International Bank Account Number – este un standard utilizat pentru identificarea unui anumit cont bancar. BIC identifică organizația sau furnizorul de servicii de plată.

Pe scurt:

  • IBAN – identifică un cont;
  • BIC/SWIFT – identifică organizația;
  • SWIFT – furnizează infrastructura de mesagerie financiară și standardele prin care instituțiile comunică.

Într-un transfer internațional este posibil să întâlnești atât IBAN-ul beneficiarului, cât și BIC-ul băncii sale, dar necesitatea acestor date depinde de tipul plății și de țările implicate.

Ai nevoie de cod SWIFT pentru orice transfer internațional?

Nu. Datele necesare depind de sistemul de plată, țara destinatarului, moneda transferului și procedurile instituțiilor financiare implicate.

Pentru anumite plăți transfrontaliere banca poate solicita BIC-ul instituției beneficiare. În alte situații, identificarea poate fi realizată pe baza altor date.

De aceea nu este recomandat să presupui că orice transfer către altă țară necesită obligatoriu introducerea manuală a unui cod SWIFT.

Ai nevoie de BIC pentru un transfer SEPA?

Pentru clienții care efectuează transferuri sau debitări directe în euro în cadrul SEPA, regula „IBAN only” simplifică procesul.

European Payments Council arată că, din februarie 2016, consumatorilor și companiilor care efectuează astfel de plăți SEPA nu li se mai cere să furnizeze BIC-ul plătitorului sau beneficiarului; IBAN-ul este suficient pentru procesarea plății din perspectiva utilizatorului serviciului de plată.

Furnizorii de servicii de plată pot determina informațiile necesare în infrastructura bancară fără ca utilizatorul să introducă manual BIC-ul.

Ce este SEPA?

SEPA – Single Euro Payments Area – este cadrul european creat pentru standardizarea plăților în euro între țările participante.

Un transfer SEPA nu trebuie confundat cu orice transfer internațional. O plată către o țară sau într-o monedă care nu intră în condițiile schemei respective poate urma alte reguli și poate necesita informații suplimentare.

Când poate fi necesar codul SWIFT/BIC?

BIC-ul poate fi solicitat în special în contexte precum:

  • anumite transferuri bancare internaționale;
  • plăți către sau dinspre țări aflate în afara schemelor în care IBAN-ul este suficient pentru client;
  • formulare bancare care solicită identificarea instituției beneficiare;
  • instrucțiuni de plată furnizate de o companie sau instituție din străinătate;
  • operațiuni financiare în care identificarea exactă a unei instituții sau unități este necesară.

Banca sau furnizorul prin care faci transferul este sursa potrivită pentru a confirma exact ce date sunt necesare pentru tranzacția respectivă.

Unde găsești codul SWIFT al unei bănci?

Codul poate apărea în aplicația de internet/mobile banking, în documentele contului, pe site-ul oficial al băncii sau în instrucțiunile pentru primirea transferurilor internaționale.

Dacă nu îl găsești, cea mai sigură metodă este să îl ceri direct băncii sau beneficiarului și să îl verifici înainte de trimiterea banilor.

Pentru plăți importante nu este recomandat să copiezi un cod dintr-un site neoficial doar pentru că numele băncii pare să corespundă.

De ce aceeași bancă poate avea coduri diferite?

Forma de 11 caractere a BIC-ului permite adăugarea unui branch identifier. Acesta poate identifica anumite locații, departamente, servicii sau unități ale aceleiași organizații.

Din acest motiv, informația furnizată de beneficiar sau de bancă trebuie respectată exact. Nu este indicat să înlocuiești din proprie inițiativă un cod de 11 caractere cu alt cod găsit online.

Ce se întâmplă dacă introduci un cod SWIFT greșit?

Consecințele depind de eroare și de instituțiile implicate. O informație incorectă poate determina respingerea plății, întârzierea acesteia sau necesitatea unor verificări suplimentare.

În unele fluxuri bancare există validări automate, dar acestea nu trebuie considerate o garanție că orice eroare va fi detectată înainte de executarea instrucțiunii.

Dacă observi o greșeală după inițierea unui transfer, contactează cât mai repede banca sau furnizorul de servicii de plată. Posibilitatea de corectare, anulare sau recuperare depinde de stadiul tranzacției și de regulile instituțiilor implicate.

Codul SWIFT conține numărul contului?

Nu. BIC-ul nu conține numărul contului bancar al unei persoane.

Aceasta este una dintre cele mai importante diferențe față de IBAN. BIC-ul identifică organizația, în timp ce IBAN-ul este construit pentru identificarea standardizată a unui cont.

SWIFT transferă efectiv banii?

Nu. Aceasta este una dintre cele mai frecvente confuzii.

SWIFT explică faptul că nu deține fondurile și nu administrează conturile clienților. Rețeaua permite instituțiilor să transmită în siguranță mesaje financiare standardizate.

În cazul unei plăți transfrontaliere, banca expeditorului transmite instrucțiuni prin infrastructura relevantă, iar băncile și eventualii intermediari efectuează procesele financiare necesare pentru ca fondurile să ajungă la destinație.

Un BIC înseamnă automat că instituția este conectată la SWIFT?

Nu. SWIFT precizează explicit că există și non-connected BICs. Acestea sunt identificatoare valide, dar organizațiile respective nu au dreptul sau autorizarea de a se conecta și de a schimba mesaje prin rețeaua SWIFT.

Acest lucru este încă un motiv pentru care termenii BIC și SWIFT nu trebuie considerați identici în orice context tehnic.

Este sigur să comunici codul SWIFT și IBAN-ul?

BIC-ul unei bănci este un identificator al organizației și nu reprezintă o parolă sau un cod secret.

IBAN-ul este de asemenea o informație folosită în mod normal pentru identificarea contului în vederea efectuării plăților, însă trebuie tratat ca informație financiară și comunicat numai atunci când există un motiv legitim.

Nu trebuie comunicate parolele de internet banking, codurile PIN, codurile de autentificare sau confirmările primite prin SMS/aplicație unei persoane care pretinde că are nevoie de ele pentru a trimite bani în cont.

Cum verifici un cod SWIFT înainte de un transfer?

Înainte de o plată importantă, compară datele primite cu informațiile furnizate de banca beneficiarului sau de beneficiarul însuși printr-un canal de încredere.

Dacă primești prin e-mail o modificare neașteptată a IBAN-ului sau BIC-ului pentru o factură importantă, este prudent să confirmi schimbarea printr-un alt canal cunoscut, deoarece fraudele cu modificarea instrucțiunilor de plată pot imita comunicările legitime.

Nu te baza exclusiv pe faptul că un cod are 8 sau 11 caractere. O structură formal corectă nu dovedește că acel cod aparține instituției către care intenționezi să trimiți plata.

Întrebări frecvente despre codul SWIFT

Ce înseamnă SWIFT?

SWIFT vine de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, cooperativa care furnizează o rețea securizată de mesagerie financiară și standarde pentru comunicarea dintre instituții.

Ce înseamnă BIC?

BIC înseamnă Business Identifier Code și este identificatorul definit prin standardul ISO 9362.

Codul SWIFT are 8 sau 11 caractere?

Ambele variante pot fi întâlnite. BIC-ul de bază are 8 caractere, iar un branch identifier opțional de 3 caractere îl poate extinde la 11.

SWIFT și BIC sunt același lucru?

În formularele bancare, „SWIFT code” desemnează de regulă BIC-ul. Tehnic însă, SWIFT este organizația și rețeaua de mesagerie, iar BIC este identificatorul standardizat.

IBAN și SWIFT sunt același lucru?

Nu. IBAN identifică un cont bancar, iar BIC identifică o organizație. Ele au funcții diferite.

Am nevoie de SWIFT pentru un transfer SEPA?

În mod normal, clientului care efectuează o plată SEPA în euro nu i se cere să introducă BIC-ul, datorită regulii „IBAN only”. Instituția prin care faci plata îți poate indica datele necesare pentru cazul concret.

Pot găsi codul SWIFT din IBAN?

Utilizatorul nu ar trebui să încerce să deducă manual BIC-ul din IBAN. În infrastructura SEPA, furnizorii de servicii de plată pot utiliza baze de date pentru asocierea IBAN-ului cu BIC-ul atunci când este necesar.

Pot primi bani fără cod SWIFT?

Depinde de tipul plății. Pentru multe plăți SEPA în euro IBAN-ul este suficient din perspectiva clientului, în timp ce alte transferuri internaționale pot necesita și BIC sau alte informații.

Un cod SWIFT este secret?

Nu. BIC-ul identifică o organizație și nu este o parolă, un PIN sau o cheie de autentificare.

Concluzie

Codul SWIFT cerut în formularele bancare este, în mod obișnuit, BIC-ul instituției. BIC-ul este un identificator standardizat conform ISO 9362 și are 8 caractere, cu posibilitatea adăugării unui identificator opțional de 3 caractere.

SWIFT și BIC nu sunt însă același lucru din punct de vedere tehnic: SWIFT furnizează infrastructura de mesagerie financiară, în timp ce BIC identifică organizația. SWIFT nu păstrează banii clienților și nu transferă el însuși fondurile între conturi.

IBAN-ul are o funcție diferită, deoarece identifică un cont. Pentru multe plăți SEPA în euro, regula „IBAN only” înseamnă că utilizatorului nu i se mai cere BIC-ul. Pentru alte transferuri internaționale, banca poate solicita în continuare BIC-ul și alte date ale beneficiarului.

Înainte de o plată importantă, folosește datele comunicate de instituția financiară sau de beneficiar printr-un canal de încredere și verifică orice modificare neașteptată a instrucțiunilor de plată.

Surse și documentare